如果你的信用卡负债已经达到了20万，你可能会感到很焦虑和无助。你不知道该怎么还款，也不知道有没有办法摆脱这个困境。其实，你并不是孤单的，有很多人也面临着类似的问题。信用卡负债是一种常见的现代社会现象，它既有利于消费者提前享受生活，也有可能导致消费者陷入债务泥潭。那么，信用卡负债20万该怎么还呢？这里给你一些建议，希望能帮助你解决问题。
首先，你要清楚地了解自己的负债情况。你要知道你欠了哪些银行的钱，每张卡的额度、利率、最低还款额、还款日等信息。你要把这些信息整理出来，写在一张纸上或者记录在手机里，方便随时查看。这样做的目的是让你对自己的负债有一个全面的认识，避免忘记还款或者错过还款期限而产生更多的罚息和滞纳金。
其次，你要制定一个合理的还款计划。根据你的收入和支出情况，确定每个月能够拿出多少钱用于还款。一般来说，还款金额应该占到你月收入的30%~50%左右，既不能太少，也不能太多。太少的话，会导致负债周期过长，利息累积过多；太多的话，会影响你的基本生活和应急储备。在制定还款计划时，你要遵循以下原则：先信用卡后贷款，先银行后网贷，先小后大。这意味着你要优先偿还信用卡上的债务，因为信用卡的利息通常比贷款高；其次是偿还银行提供的贷款，因为银行相对于网贷平台更正规、更有保障；最后是偿还网贷平台的贷款，因为网贷平台可能存在一些风险和不确定性。在偿还同类债务时，你要优先偿还额度小、利率高、逾期时间长的债务，因为这些债务会给你带来更大的压力和损失。
第三，你要尽量减少开支和增加收入。在还清信用卡负债之前，你要尽量控制自己的消费欲望，避免不必要的开支。比如说，你可以减少外出吃饭、购物、娱乐等活动，尽量选择一些低成本或者免费的方式来放松自己；你可以节约水电气等公共资源的使用，尽量使用公共交通工具或者自行车代替打车或者开车；你可以调整自己的生活习惯，比如早睡早起、少抽烟少喝酒等等。这些都可以帮助你节省一些钱，用于还款或者储备。另一方面，你也要努力增加自己的收入。如果你有正式工作，你可以尝试提高自己的工作能力和业绩，争取获得加薪或者奖金；如果你有空闲时间，你可以利用自己的专长或者兴趣，做一些兼职或者创业，比如做家教、写文章、开网店等等；如果你有一些闲置的物品或者资产，你可以考虑出售或者出租，比如卖掉一些不用的衣服、书籍、电器等，或者把空闲的房间租给别人。这些都可以帮助你增加一些收入，用于还款或者投资。
第四，你要主动与银行沟通和协商。如果你发现自己无法按时还款，或者还款金额超过了自己的承受能力，你不要逃避或者拖延，而要及时与银行联系，说明自己的情况和困难，请求银行给予一些宽限或者减免。比如说，你可以申请暂停计息、延期还款、降低利率、分期还款等方式，来减轻自己的负担。银行一般会根据你的信用状况和还款意愿，给予一定的支持和帮助。但是，在与银行沟通和协商时，你要保持诚信和诚恳的态度，不要撒谎或者欺骗，也不要无理取闹或者恐吓。这样做只会损害你的信誉和形象，让银行对你失去信任和耐心。
第五，你要保持良好的心态和习惯。信用卡负债20万并不是世界末日，也不是无法解决的问题。只要你有决心和毅力，有计划和行动，有信心和希望，你一定能够摆脱困境，重获自由。在还款过程中，你要保持一个积极乐观、坚强勇敢、理性冷静的心态，不要因为负债而自暴自弃、消沉颓废、焦虑恐慌。你要相信自己有能力解决问题，也要相信银行有意愿帮助你。同时，你也要养成一个良好的消费和债务习惯，不要再使用信用卡超前消费，不要再借钱填补窟窿。你要学会合理安排自己的收支结余，制定一个合适的预算，并严格执行。你要学会理性消费，根据自己的需求和能力来选择合适的商品和服务，并且享受消费过程中带来的快乐。你要学会债务投资，根据自己的风险偏好和收益期望来选择合适的债务产品和渠道，并且享受投资过程中带来的收益。
总之，在还清信用卡负债之前，你需要做到以下五点：了解负债情况、制定还款计划、减少开支增加收入、与银行沟通协商、保持良好心态习惯。
